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Descobre 8 razões que vão tornar os empréstimos P2P mais seguros

Depois de no último ano termos assistido a um esmorecimento dos investidores em Plataformas de Empréstimos Coletivos P2P, as coisas podem vir a mudar com a entrada em vigor das novas regulamentações que a União Europeia está a implementar.

Recentemente o site da especialidade Explore P2P partilhou um artigo onde destaca oito razões que podem tornar este negócio melhor e mais seguro.

Está na altura de voltares a dar atenção a este tipo de investimentos!

Empréstimos P2P na UE deixaram de ser o 'oeste selvagem'

O investimento P2P na União Europeia está a ser cada vez mais bem regulado. Isso é algo muito esperado e bem-vindo do nosso ponto de vista. No passado ocorreram muitos casos de sites de baixa qualidade ou completamente fraudulentos. Essa situação teve um impacto negativo não apenas nos investidores que perderam dinheiro nesses sites, mas também na indústria como um todo.

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A partir de novembro de 2021, todos os sites P2P que operam na UE precisam ser licenciados como ‘Crowdfunding Service Providers’. Será criado um registro público de sites que são totalmente regulamentados. Esses sites serão obrigados a cumprir a legislação da UE que pode ser encontrada aqui (Regulamento 2020/1503).

Abaixo listamos as 8 razões mais importantes pelas quais achamos que estas novas regulamentações vão melhorar o setor P2P bem como a tua experiência como investidor. Não foi possível abranger todas as novas regras pois a legislação é extensa e abrange muitas áreas. Se quiseres saber mais o escritório de advogados de Arthur Cox também publicou uma boa análise de todos os principais requisitos no seu site.

Como é que os novos regulamentos vão melhorar o investimento P2P?


Melhores informações sobre os empréstimos
Muitas vezes destacamos a má qualidade das informações fornecidas por muitos sites P2P onde a única informação fornecida é uma descrição básica do que o mutuário faz, algumas fotos e os termos básicos do empréstimo. Frequentemente, os empréstimos a empresas são listados sem que informações financeiras básicas, como históricos de lucros e um balanço patrimonial, sejam fornecidas. De acordo com as novas regulamentações, os mutuários comerciais serão obrigados a apresentar 'folhas de informações chave de investimento' que descrevam todas as informações relevantes sobre cada empréstimo, incluindo todas as características e riscos específicos. As plataformas P2P têm de garantir que todas as informações sejam 'claras, completas e precisas'. Os mutuários devem fornecer links para suas demonstrações financeiras mais recentes e 3 anos dos principais números financeiros. Os mutuários devem também divulgar se deixaram de pagar empréstimos nos 5 anos anteriores. As plataformas precisam fornecer muito mais detalhes sobre os termos do empréstimo incluindo as taxas a serem pagas pelo mutuário, mitigações de risco e o plano de serviço em caso de incomprimento.

Proteção dos fundos
As novas regulamentações exigem que os sites P2P se tornem um 'provedor de serviços de pagamento' regulamentado ou que terceirizem o processamento e a custódia de dinheiro para um provedor desses serviços. Enquanto alguns sites maiores, como Mintos, planeiam obter as licenças necessárias, esperamos que muitos outros sites trabalhem com fornecedores como Mangopay e Paysera. Por que isso importa? Em primeiro lugar garante que os fundos dos investidores sejam devidamente segregados e geridos profissionalmente. Se um site P2P falhar, os investidores terão acesso aos seus saldos de caixa de maneira rápida e fácil. Há também menos potencial de roubo de dinheiro devido às medidas de segurança adicionais adotadas pelos provedores de serviços de pagamento e acesso limitado aos depósitos em dinheiro pelos funcionários dos sites P2P.

Sem conflitos de interesses
Os conflitos de interesse levaram a acontecimentos prejudiciais ao setor P2P nos últimos 5 anos. Alguns empréstimos feitos a partes relacionadas eram claramente fraudulentos. Em outros casos, empréstimos a partes conectadas foram feitos sem divulgar as conexões entre o local e os proprietários do projeto. Pelas novas regras, não podem ser feitos empréstimos que tenham conexões com o site P2P, seus acionistas, funcionários ou pessoas vinculadas a eles. Essas regras provavelmente causarão problemas para alguns sites que foram criados para fornecer financiamento para empresas irmãs dentro de um grupo. No entanto, embora essas regras possam resultar na reestruturação ou desaparecimento de alguns sites, no geral achamos que a proibição de conflitos é uma medida muito positiva.

Dissuasor de criminosos
Não há dúvida que os criminosos são atraídos por indústrias financeiras não regulamentadas ou pouco regulamentadas. Infelizmente, o setor de empréstimos P2P sofreu muitos golpes nos últimos anos. Isso porque, para iniciar um P2P, tudo o que era necessário era criar um site com aparência credível e anunciar amplamente. Agora, apenas sites regulamentados poderão operar legalmente na UE. Embora, em teoria, os golpistas possam tentar obter uma licença, achamos que a quantidade de esforço, custo e transparência necessários para obter essa licença provavelmente atuará como um grande impedimento. Outras atividades que permanecem não regulamentadas, como criptomoedas, ICOs e NFTs, provavelmente serão mais atraentes para os criminosos.

Testamentos vitais obrigatórios
A UE adotou algumas regras introduzidas pelo Reino Unido há vários anos, exigindo que os sites publiquem um 'plano de continuidade de negócios', muitas vezes chamado de 'testamento vital'. Isso exige que as empresas estabeleçam arranjos para garantir que, em caso de falência da empresa, haverá fornecimento contínuo de 'serviços críticos' e 'administração sólida de acordos'. Existem várias maneiras de os sites cumprirem esses requisitos. Os sites podem contratar o que é conhecido como 'servidores de backup' ou podem entrar em acordos com outros sites semelhantes para assumir as carteiras uns dos outros no caso de insolvência ou outro evento de interrupção. As falhas de plataforma são um dos riscos mais importantes para os investidores P2P. Estas medidas devem ajudar a reduzir o tempo e o custo associados à recuperação de investimentos de plataformas que venham a falhar no futuro.

Transparência de desempenho
A maioria dos sites P2P (mas não todos), fornece dados históricos de desempenho. Os novos regulamentos agora especificam divulgações mínimas que vão além do que a maioria dos sites fornece atualmente. Até hoje os sites poderiam fornecer 36 meses de históricos padrão. Embora a maioria dos sites atualmente faça isso, agora também são obrigados a publicar tanto as taxas de incumprimento esperadas como as reais para cada grau de risco. Isso será muito interessante pois poucos sites estão dispostos a fornecer orientação sobre os incumprimentos esperados até agora. Além disso, os sites P2P agora são obrigados a publicar avaliações de empréstimos caso eles esperem que o mutuário entre em incumprimento e também quando o incumprimento ocorrer. Nenhum site fez isso até agora, em vez disso normalmente forneceram apenas comentários sobre o status do empréstimo e, muitas vezes, isso só estava disponível para investidores nesse empréstimo. Estas novas regras ajudarão os investidores a entender melhor quais são os retornos esperados e se os sites estão alcançando seus retornos desejados ao longo do tempo.

Padrões consistentes
Até agora a regulamentação dos investimentos P2P na Europa diferia muito entre os países dentro da UE. Enquanto alguns países, como a Alemanha, tinham regulamentações muito rígidas que não funcionavam bem para P2P, outros, como a Estônia, praticamente não tinham regulamentações efetivas. Como resultado, vários sites fraudulentos foram criados e executados a partir daí. Os regulamentos da UE garantirão que existam padrões mínimos aplicados em toda a UE. Os reguladores de cada país também precisarão aumentar os recursos alocados para a supervisão da indústria P2P.

Registo público de plataformas aprovadas
Ainda este ano a Autoridade Europeia de Valores Mobiliários e Mercados ('ESMA') começará a publicar uma lista de Provedores de Serviços de Crowdfunding (CSP's) aprovados. Os sites P2P não poderão operar legalmente na Europa após novembro de 2022, a menos que possuam uma licença CSP. A verificação de que um site possui essa licença será uma parte importante da devida diligência que os investidores devem realizar antes de fazer qualquer investimento em um novo site. O ExploreP2P listará apenas sites que receberam uma licença CSP (ou equivalente no Reino Unido).

Em qual plataforma investir?

Estás a pensar em adicionar algum investimento em plataformas de Empréstimos Coletivos P2P ao teu portefólio? Então visita nossa página de plataformas recomendadas e respetivo bónus de entrada, que contém uma lista atualizada dos sites onde tenho alguns investimentos e que recomendo experimentar.

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Sobre o autor deste blog

Chamo-me David mas sou conhecido online por Dav7, nick que utilizo em muitos fóruns. Criei este blog em 2007 para partilhar as minhas dicas para Ganhar Dinheiro na Internet. Quem quiser enfrentar a crise com algum dinheiro extra no fim do mês, veio ao sítio certo!

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