Existem
várias plataformas de empréstimos P2P no mercado onde qualquer pessoa pode investir e tentar rentabilizar o seu dinheiro, tantas que se torna difícil acompanhar ou testa-las todas para poder analisar quais são as melhores apostas.
Cada uma tem os seus aspetos positivos que as destacam das restantes,
como alguns menos positivos que nos levam a ter mais precauções na hora de avançar com o investimento.
De todas as
plataformas de empréstimos P2P que recomendo há uma que se tem mantido em lugar de destaque tanto para membros internancionais como nacionais, falo da
Mintos que tem uma política de mitigação de risco onde
incluem várias camadas que ajudam a proteger os investidores de empréstimos que deixam de ser reembolsados.
Neste artigo vou partilhar como cada camada é aplicada, numa explicação dada pela própria empresa.
Gerência de risco sobre o originador de empréstimo
Neste momento existem 25 credores de empréstimos no mercado
Mintos. Cada originador de empréstimo é cuidadosamente avaliado pela equipa de risco antes de se juntar ao mercado. Antes de iniciar a cooperação, é aplicado um procedimento de diligências através de uma análise minuciosa das demonstrações financeiras, da qualidade da gestão, da política de subscrição, da pontuação de crédito, do desempenho da carteira de crédito e da precisão dos dados do originador de empréstimo para garantir que o credor do empréstimo vai cumprir os rígidos padrões de risco estabelecidos para o mercado da plataforma.
O potencial de risco de cada originador de empréstimo continua a ser monitorizado de forma continua mesmo após o lançamento da parceria.
Políticas de subscrição de empréstimos
Em um nível de empréstimo individual, os criadores de empréstimos emitem empréstimos de acordo com suas próprias políticas estabelecidas de subscrição e apuração de crédito. Estas incluem tanto os processos padrão da indústria, como também uma série de controlos avançados (identidade, crédito, acessibilidade e fraude), para garantir que os mutuários sejam solventes.
A política de subscrição exata assumida por cada empresa pode ser diferente, mas os princípios são os mesmos:
- Só se aceitam empresas que desenvolveram modelos de pontuação consistentes para a avaliação do mutuário na emissão de empréstimos e usam sempre que possível a validação de dados com fontes de dados de terceiros, como agências de crédito.
- Para empréstimos hipotecários e automotivos, os mutuários devem fornecer garantias que podem ser usadas para recuperar o empréstimo em caso de default, reduzindo assim o risco de perda do capital.
- Para empréstimos empresariais, existem outros requisitos de crédito como uma garantia pessoal (um compromisso legal de um empresário para reembolsar o empréstimo com meios pessoais no caso de o negócio não conseguir executar o reembolso do empréstimo).
- No processo de avaliação dos credores de empréstimos, para além de analisar as políticas formais é também avaliada a sua implementação, garantindo que ela também corresponda aos padrões rigorosos da plataforma.
Manter a “Pele no Jogo”
Todos os originadores de empréstimos aceites no mercado
Mintos são obrigados a manter uma certa percentagem de cada empréstimo no seu balanço patrimonial. A expressão “Pele no Jogo” refere-se à quantidade de seus próprios fundos que o credor do empréstimo mantém em cada empréstimo. Por exemplo, se um criador de empréstimo com 10% de “Pele no Jogo” emite um empréstimo de 1.000€ para um mutuário e, em seguida, coloca esse empréstimo no mercado
Mintos, apenas 900€ desse empréstimo estarão disponíveis para os investidores enquanto que o credor do empréstimo manterá 100€ no balanço.
A “Pele no Jogo” garante que os interesses do criador do empréstimo estejam intimamente alinhados com os interesses dos investidores já que ambos os lados têm participação importante no empréstimo.
Garantia de reembolso
Para proteger os investidores dos defaults do mutuário, muitos credores de empréstimos no mercado
Mintos oferecem uma garantia de recompra (Buy Back Guarantee). A garantia de recompra significa que se o empréstimo for atrasado em mais de 60 dias, o credor do empréstimo recomprará o investimento pelo valor nominal do principal mais os juros acumulados até a data da recompra. Isso acontece automaticamente e sem esforços adicionais exigidos do lado dos investidores. No mercado, os empréstimos com garantia de recompra são marcados com um ícone de escudo.
Em geral, os empréstimos com uma garantia de recompra vêm com uma taxa de juros mais baixa do que os empréstimos sem ele, a diferença é a taxa aproximada de estimativa de incumprimento. Os originadores de empréstimos cobram aos mutuários taxas de juros mais elevadas do que a taxa que oferecem aos investidores no mercado. A diferença abrange os custos administrativos e de marketing, bem como constitui a margem de lucro do credor do empréstimo. Ao oferecer uma garantia de recompra, o credor do empréstimo mantém o risco padrão do mutuário do lado dele. Para compensar esse risco, o originador do empréstimo assume uma participação maior nos juros pagos pelo mutuário. Em outras palavras, o credor do empréstimo gerência a garantia de recompra do spread da taxa de juros entre a taxa de juros que cobra aos devedores e a taxa de juros que eles passam para os investidores.
Diversas oportunidades de diversificação
De certeza que já deves ter ouvido a expressão clássica de gerência de risco "
não coloque todos os seus ovos em uma cesta". A diversificação é o componente mais importante para alcançar metas financeiras de longo prazo e minimizar o risco. No mercado de
Mintos, os investidores podem diversificar mais facilmente do que nunca já que este oferece oportunidades de diversificação ao investir em frações de empréstimos entre diferentes mutuários, originadores, tipos de empréstimo e geografias, a partir de 10€ por investimento. Além disso, se os investidores programarem os seus parâmetros de diversificação preferidos na ferramenta de Auto-Investimento, isso acontece automaticamente.
Todos esses fatores juntos ajudam a proteger os investidores e fazem da
Mintos um ótimo lugar para uma experiência de investimento fácil, transparente e diversificada. Tal como acontece com todas as formas de investimento, ao investir em empréstimos através desta plataforma o teu capital está em risco, mas podes ter a certeza que a
Mintos faz o seu melhor para garantir que esse risco seja tão baixo quanto possível.
Se ainda não conhecias esta plataforma clica no banner em baixo para te registares. Contacta-me se tiveres dúvidas.
